보험사 첫 제시액 210만원이 480만원 된 이유 — 교통사고 합의금 실전 가이드

작년에 가벼운 추돌 사고를 당했어요. 경추 염좌 13급, 3주 치료였어요. 사고 일주일 만에 상대 보험사에서 '합의금 210만원 드릴게요' 연락이 왔거든요. 괜찮은 것 같아서 싸인할 뻔했는데, 보험 실무하는 친구가 잠시만 기다려보라고 하더라고요. 직접 계산해봤더니 480만원이 나와요. 같은 사고, 같은 진단, 같은 보험사. 항목별로 뜯어보고 향후치료비 협상한 것뿐인데 2배 넘게 차이 났어요.

한국 교통사고 합의금은 하나의 협상이 아니에요. 5가지 보상 항목(위자료, 치료비, 휴업손해, 제잡비, 향후치료비)이 각각 정해진 규칙으로 계산돼서 합산되는 구조예요. 보험사는 하나의 숫자로만 제시하면서 여러분이 항목별로 뜯어보지 않길 바라죠. 항목별로 쪼개서 보면 30~60% 더 협상 가능해요. 이 글은 구성 항목이랑 진짜 협상이 되는 5가지 포인트를 정리했어요.

교통사고 합의금 구성 항목 5가지

• **위자료:** 사고로 인한 신체적·정신적 고통에 대한 보상이에요. 상해급수(1~14급)에 따라 15만원~200만원으로 정해져 있어요.
• **치료비:** 병원 진료비, 입원비, 약값 등 실제 치료에 들어간 비용이에요. 보통 보험사가 병원에 직접 지급해요.
• **휴업손해:** 치료 기간 동안 일하지 못해서 발생한 소득 손실이에요. 계산식: 1일 소득 × 치료일수 × 85%. 소득 증빙이 없으면 도시일용근로자 일당(2026년 기준 112,000원)이 적용돼요.
• **기타 손해배상금(제잡비):** 교통비, 간병비 등 치료에 수반되는 비용으로, 입원 1일 14,000원·통원 1회 8,000원이 인정돼요.
• **향후치료비:** 합의 이후에도 재활, 보조기 등 추가 치료가 필요하면 포함돼요. 합의금에서 가장 협상 여지가 큰 항목이에요.

상해급수 1~14급 한눈에 보기

교통사고 상해급수는 자동차손해배상 보장법 시행령에 따라 14단계로 나뉘어요. 급수가 낮을수록 중한 부상이고 위자료가 높아요:

• **1급** (뇌손상 고도, 사지마비): 200만원
• **2~3급** (주요 장기 손상, 중증 골절): 180~190만원
• **4~6급** (골절 수술 필요, 인대 파열): 150~170만원
• **7~9급** (골절 비수술, 관절 손상): 120~140만원
• **10~11급** (염좌 6주 이상, 타박상): 60~80만원
• **12급** (경상, 근육파열): 40만원
• **13급** (경추 염좌 3주): 25만원
• **14급** (경추 염좌 2주, 접촉사고 경미): 15만원 — 가장 흔한 경미 사고

합의금 계산 예시

**사례 1: 경미한 사고 (14급)** 경추 염좌 2주 진단, 통원 10회, 과실 0%, 도시일용근로자 기준

• 위자료: 15만원
• 휴업손해: 통원 10회 ÷ 3 = 3일 × 112,000원 × 85% = 약 28만원
• 제잡비: 10회 × 8,000원 = 8만원
• **합계: 약 51만원**

**사례 2: 중간 정도 사고 (10급)** 골절 수술, 입원 30일 + 통원 20회, 과실 20%, 향후치료비 100만원

• 위자료: 80만원
• 휴업손해(입원): 30일 × 112,000원 × 85% = 약 286만원
• 휴업손해(통원): 20회 ÷ 3 = 6일 × 112,000원 × 85% = 약 57만원
• 제잡비: 30 × 14,000 + 20 × 8,000 = 58만원
• 향후치료비: 100만원
• 소계: 약 581만원
• 과실 상계(20%): -약 116만원
• **최종 예상 합의금: 약 465만원**

합의 시 꼭 알아야 할 5가지

• **급하게 합의하지 마세요.** 치료가 완전히 끝난 후 합의하는 게 유리해요. 합의서에 서명하면 추가 치료비 청구가 어려워요. 후유장해가 예상되면 최소 6개월 후에 합의하세요.
• **보험사 첫 제시액은 최소 금액이에요.** 보험사는 낮은 금액부터 제시하는 게 일반적이에요. 이 계산기로 항목별 금액을 확인하고 비교해보세요.
• **진단서·소견서를 꼼꼼히 확인하세요.** 상해급수는 진단서의 상병명과 치료 기간으로 결정돼요. 의사에게 정확한 진단을 받는 것이 합의금의 핵심이에요.
• **향후치료비 추정서를 확보하세요.** 합의금에서 가장 협상 여지가 큰 항목이에요. 담당 의사에게 향후 필요한 치료와 예상 비용을 서면으로 받아두세요.
• **서류를 빠짐없이 준비하세요.** 진단서, 치료비 영수증, 소득 증빙, 사고 사진 등 모든 자료가 준비되어야 합의금 협상에서 유리해요.

과실비율에 따른 합의금 변화

• **과실 0%:** 산정된 합의금 전액을 받을 수 있어요.
• **과실 20%:** 합의금에서 20% 차감되고, 치료비 중 20%도 본인이 부담해야 할 수 있어요.
• **과실 50%:** 합의금이 절반으로 줄고, 치료비도 50%를 본인이 부담해요.
• **과실이 있어도 합의금을 받을 수 있어요!** 많은 분들이 모르시는데, 과실 70%라도 손해액의 30%는 받을 수 있어요.

*이 글은 일반적인 정보 제공 목적이며, 법률 자문을 대체하지 않습니다. 정확한 합의금 산정은 변호사·손해사정사와 상담하세요.*