은퇴하려면 얼마 모아야 할까 — 35살에 친구가 물었을 때 답해준 진짜 숫자

친구가 지난달에 35살이 됐어요. 생일 밥 먹으면서 갑자기 물어봤어요. '나 은퇴하려면 얼마 모아야 해?' 월급 450만원에, 연금저축에 매달 20만원 넣고 있는데 이게 맞는 건지 모르겠다고요. 솔직하게 답했어요. 그걸로는 한참 모자라다고. 진짜로요.

은퇴 계산이 어려운 게 아니에요. 문제는 아무도 진짜 숫자를 안 알려준다는 거예요. 30대 후반 되어서야 '아 이거 심각하네' 싶어지는 거죠. 그래서 오늘은 4% 룰이 뭔지, 내 생활비 기준으로 얼마가 필요한지, 그리고 25살에 월 30만원 넣는 게 왜 35살에 월 60만원 넣는 것보다 훨씬 나은지 숫자로 풀어볼게요.

4% 룰로 은퇴 금액 계산하기

4% 룰은 1994년 미국 재무설계사 윌리엄 벤겐이 만든 공식이에요. 과거 주식시장 30년 데이터를 다 뒤져서 이런 질문을 했대요. '돈이 안 떨어지려면 1년에 최대 몇 %를 빼 써도 될까?' 답은 매년 4%였어요.

이걸 뒤집으면 내 목표 금액이 나와요. 은퇴 후 1년에 4%씩 뺀다는 건, 25년치 생활비를 모아야 한다는 뜻이에요. 연 3,000만원 쓰려면 7.5억. 연 5,000만원 쓰려면 12.5억. 간단하죠.

생활비별로 필요한 금액

숫자만 보면 막막한데 생활비 기준으로 정리하면 훨씬 감이 와요. 국민연금 안 받는다고 가정한 보수적인 계산이에요.

월 저축액이 목표에 비례해서 커지는 게 보이죠? 월 300만원 생활 유지하려면 30년간 매달 75만원 정도 모아야 해요. 여기에 국민연금이 월 80~120만원 나온다고 치면 실제 필요한 저축 금액은 좀 줄어요. 국민연금 수령액은 사람마다 달라서 NPS 사이트에서 내 예상액 조회해보는 게 정확해요.

10년 늦게 시작하면 생기는 충격적인 차이

은퇴 준비에서 제일 중요한 표예요. A는 25살부터 월 30만원. B는 35살부터 월 60만원. C는 45살부터 월 120만원. 셋 다 연 수익률 7%, 65세 은퇴 가정이에요.

A는 B보다 7,200만원 적게 넣었는데 1억 7,000만원을 더 모았어요. C는 A보다 두 배 넘게 넣었는데 2억 9,000만원이 적어요. 복리가 40년 동안 일한 결과예요. 25살부터 35살까지 그 10년이 나머지 30년보다 더 가치 있다는 거죠.

나이대별 저축 목표

미국 피델리티가 만든 연봉 배수 기준을 한국 상황에 맞춰 조정했어요. 지금 내가 기준에 못 미쳐도 괜찮아요. 저축 비율만 올리면 따라잡을 수 있어요.

40살인데 1억 5,000만원 안 모아졌다고 절망할 필요는 없어요. 저축률을 10%에서 20%로 올리고 25년간 유지하면 65세엔 충분히 따라잡을 수 있어요. 중요한 건 지금부터 시작하는 거예요. 내일은 더 늦어요.

연금 계좌 우선순위

• 퇴직연금 DC형 회사 매칭: 무조건 1순위예요. 회사가 추가로 넣어주는 거라 100% 수익률이나 다름없어요.
• 연금저축 + IRP: 연 900만원까지 세액공제 148만원. 이거 안 받으면 손해예요.
• ISA 계좌: 비과세 혜택으로 200만원까지 세금 안 내요. 중기 자금 모을 때 좋아요.
• 일반 주식 계좌: 위 3개 다 채우고 나서 쓰는 게 순서예요.
• 예적금: 비상금은 여기에, 은퇴 자금은 물가 못 따라잡아서 추천 안 해요.