월 30만원씩 10년 넣으면 얼마가 될까 — 복리의 진짜 위력

적금 만기 때 생각보다 이자가 적어서 실망한 적 있어요. 1,000만원을 3년 넣었는데 이자가 고작 45만원이라니. 근데 같은 돈을 복리로 굴리면 얘기가 달라져요. 10년이면 647만원, 20년이면 1,653만원이 이자로 붙거든요. 원금보다 이자가 더 커지는 시점이 온다는 게 복리의 진짜 무서운 점이에요.

사실 복리를 머리로는 아는데 체감을 못하는 분이 많아요. 숫자로 직접 뜯어보면 '아, 이래서 일찍 시작하라는 거구나' 싶을 거예요. 오늘 이 글에서 복리 구조를 확실히 잡아드릴게요.

단리 vs 복리, 10년이면 147만원 차이

1,000만원을 연 5%로 10년 넣는다고 해볼게요. 단리는 매년 원금 1,000만원에 대해서만 이자를 줘요. 50만원씩 10년이면 500만원. 최종 금액은 1,500만원이에요.

복리는 달라요. 첫해는 똑같이 50만원 이자가 붙는데, 둘째 해부터는 1,050만원에 대해 이자가 붙어요. 셋째 해에는 1,102만원에 대해. 이자가 이자를 낳는 구조라 시간이 갈수록 불어나는 속도가 빨라지죠. 10년 후에는 1,647만원이에요.

30년 차이를 보세요. 단리는 1,500만원 이자인데 복리는 3,322만원. 두 배가 넘어요. 원금 1,000만원보다 이자가 세 배 넘게 크다는 거예요. 시간이 복리의 연료인 셈이죠.

복리 계산, 직접 해볼게요

숫자가 어떻게 나오는지 한번 뜯어볼게요. 1,000만원을 연 5%, 월 복리로 10년 넣는 경우예요.

추가 납입 없이 원금만 넣어두고도 647만원이 생겨요. 근데 여기에 매달 30만원씩 추가로 넣으면 어떻게 될까요? 10년 후 원금+이자 합계가 약 5,310만원이 돼요. 원금은 4,600만원인데 이자만 710만원이에요. 추가 납입의 복리 효과가 이렇게 커요.

72의 법칙 — 두 배 되는 시간을 1초 만에

복리로 내 돈이 두 배 되려면 얼마나 걸릴까요? 72를 연이율로 나누면 돼요. 이게 72의 법칙이에요.

연 3% 적금이면 72 ÷ 3 = 24년. 연 6% 펀드면 72 ÷ 6 = 12년. 연 8% 수익률이면 72 ÷ 8 = 9년. 투자 상품 비교할 때 '이율 차이가 겨우 2%인데 뭐가 다르겠어'라고 생각하기 쉬운데, 두 배 되는 시간이 3년이나 차이 나요. 장기 투자에서 이 3년이 어마어마한 격차를 만들어요.

복리 주기도 수익에 영향을 줘요

같은 5% 이율이라도 이자가 붙는 주기에 따라 결과가 달라져요. 1,000만원 기준 10년 후를 비교하면 이래요.

차이가 크진 않죠? 근데 금액이 커지고 기간이 길어지면 차이도 커져요. 예적금 가입할 때 '월 복리'인지 '만기 일시 지급'인지 확인하는 습관을 들이면 좋아요.

복리의 반대편 — 빚에도 복리가 붙어요

복리가 저축에 유리하면, 빚에는 반대로 무섭게 작용해요. 신용카드 리볼빙이 대표적이에요. 연 20% 이율로 500만원 빚이 있으면, 최소 납입만 하면 갚는 데 25년 넘게 걸리고 이자만 800만원 이상 나와요. 원금보다 이자가 더 커지는 거예요.

카드 빚 500만원의 복리를 역으로 계산해보면, 매달 최소 납입만 하면 1년 후에 잔액이 480만원이 아니라 490만원이에요. 이자에 이자가 붙으니까요. 복리를 내 편으로 만들려면 저축에 쓰고, 빚은 최대한 빨리 갚는 게 정답이에요.