3억 대출받으면 월 얼마씩 갚아야 할까 — 2026년 주택대출 계산법

작년에 아파트 매물 보러 다니면서 깨달은 게 있어요. 은행에서 '3억까지 대출 가능하다'고 했는데, 실제로 3억을 빌리면 월 상환금이 150만원이 넘더라고요. 연봉 5,000만원이면 월 실수령이 350만원인데, 여기서 150만원을 빼면 생활비가 200만원밖에 안 남아요. 대출 가능 금액이랑 감당 가능 금액은 완전히 다른 이야기더라고요.

내 집 마련 전에 이 구조를 미리 계산해보는 게 진짜 중요해요. 금리 0.5% 차이가 30년이면 수천만원 차이를 만들거든요.

월 상환액은 이렇게 정해져요

주택담보대출 상환은 보통 원리금균등상환이에요. 매달 같은 금액을 내는 방식이죠. 이 금액 안에 원금 일부와 이자가 섞여 있어요. 초반에는 이자 비중이 크고, 시간이 갈수록 원금 비중이 커지는 구조예요.

예를 들어 3억을 연 4%로 30년 빌리면 월 상환금이 약 143만원이에요. 이 중 첫 달은 이자가 100만원이고 원금 상환은 43만원밖에 안 돼요. 10년이 지나야 원금과 이자 비율이 비슷해져요. 이 구조를 알면 왜 '빨리 갚는 게 유리하다'는 말이 나오는지 이해가 될 거예요.

금리별 월 상환액 비교

3억 대출, 30년 상환 기준으로 금리에 따라 월 상환금이 얼마나 달라지는지 볼게요.

금리 1% 차이에 총 이자가 6,000만원 넘게 달라져요. 3%랑 5% 비교하면 1억 2,500만원 차이예요. 금리 협상이 왜 중요한지 숫자가 말해주죠.

내가 감당할 수 있는 금액은?

은행은 DSR 규제로 '빌려줄 수 있는 한도'를 정해요. 근데 그게 '내가 편하게 갚을 수 있는 금액'은 아니에요. 실생활에서는 소득의 25~30% 이내로 상환금을 맞추는 게 안전해요.

은행에서 2억 9천만원까지 된다고 해도, 월 상환금이 140만원이 넘으면 생활비가 210만원밖에 안 남아요. 보험, 통신비, 교통비, 식비 빼면 여유가 없죠. 2억 2천만원 정도가 현실적인 한도예요.

대출 기간, 20년 vs 30년

같은 3억, 연 4% 기준으로 기간별 차이를 볼게요.

월 39만원만 더 내면 이자를 8,000만원이나 아끼는 거예요. 여유가 된다면 20년을 선택하는 게 훨씬 유리하죠. 근데 무리하면 안 되니까 본인 생활비 여유를 먼저 따져보세요.

집 살 때 대출 말고 드는 돈

대출금만 생각하면 안 돼요. 집 사면 추가 비용이 꽤 들어요. 미리 계산해두지 않으면 잔금 날 당황해요.

• 취득세: 매매가 6억 이하 1.1%, 6~9억 2.2%, 9억 초과 3.3%
• 법무사 비용: 등기 설정 시 50~100만원
• 중개수수료: 매매가의 0.4~0.7%
• 이사 비용: 50~200만원 (거리, 짐 양에 따라)
• 인테리어: 도배·장판만 해도 200~500만원
• 관리비: 월 15~40만원 (아파트 평수에 따라)

6억짜리 아파트를 사면 취득세만 660만원이에요. 중개수수료 300만원, 법무사 80만원, 이사 150만원 더하면 대출 외에 1,200만원 정도는 현금으로 들고 있어야 해요.