신용대출 3천만원, 은행별 이자 얼마나 차이나나 — 2026 대출 비교법

지난달에 갑자기 3천만원이 필요했어요. 집 보일러가 터져서 교체비에 치과 치료비까지 겹쳤거든요. 오후 반차 쓰고 은행 세 군데를 돌았어요. 시중은행 한 곳, 인터넷은행 한 곳, 그리고 동료가 추천한 저축은행 한 곳. 같은 날, 같은 사람, 같은 신용점수로 견적을 받았는데 금리가 4.5%부터 8.2%까지 벌어지는 거예요. 두 배 가까이 차이가 나는 걸 보고 좀 충격받았어요.

이때 깨달았어요. 대출 비교 글들이 놓치는 게 있구나. 겉으로 붙은 금리가 진짜 내가 내는 이자가 아니에요. 수수료, 중도상환수수료, 급여이체 우대금리, 고정이냐 변동이냐 — 이런 것들이 얽히면 싸 보였던 대출이 실제로는 제일 비싼 대출이 되는 경우가 정말 많거든요. 제가 은행 돌면서 실제로 뭘 비교했는지, 서명하기 전에 미리 알았으면 좋았을 것들을 적어볼게요.

대출 비교에서 진짜 봐야 할 것들

다들 금리만 쳐다봐요. 근데 그게 초보 실수예요. 대출이라는 상품은 움직이는 부품이 최소 다섯 개인데, 그중 하나만 삐끗해도 금리가 낮아서 아낀 돈이 다 날아가요.

첫 번째는 광고 금리 구간과 내가 실제로 받는 금리예요. 은행이 '연 4.2%부터'라고 써놓으면 사람들은 4.2%만 보거든요. 근데 그 최저 금리는 공무원에 고신용에 급여이체까지 다 되는 사람한테나 나와요. 일반 직장인 신용점수 820점이면 실제 견적은 5.5%에서 6.5% 사이에 나와요. 구간 중간쯤이요.

두 번째는 금리가 고정인지 변동인지 혼합인지. 세 번째가 중도상환수수료예요. 이거 잘못 걸리면 조기상환할 때 잔액의 1%에서 2%가 그대로 날아가요. 네 번째는 취급수수료. 은행마다 면제해주기도 하고 조용히 붙이기도 해요. 다섯 번째는 우대금리예요. 급여이체, 자동이체, 카드 실적으로 기본금리에서 0.3%에서 0.8%까지 깎을 수 있어요. 이걸 챙기냐 안 챙기냐에 따라 총이자가 확 달라져요.

고정, 변동, 혼합 — 뭐가 나한테 맞나

고정금리는 대출 기간 내내 금리가 안 바뀌어요. 대신 시작할 때 변동금리보다 조금 높아요. 보통 0.2%에서 0.4% 정도 얹어요. 이 프리미엄을 내고 사는 건 앞으로 한은이 뭘 하든 내 이자는 안 오른다는 안정감이에요.

변동금리는 코픽스 같은 기준금리를 따라가요. 보통 3개월, 6개월, 12개월마다 재산정돼요. 금리가 떨어지는 시기에는 변동이 유리한데, 요즘처럼 오르는 분위기면 재산정할 때마다 월 상환액이 조금씩 올라가요. 처음엔 별거 아닌 것 같다가 몇 번 올라가면 진짜 부담되기 시작해요.

혼합금리는 처음 3년에서 5년은 고정, 그 이후는 변동으로 전환돼요. 5년짜리 신용대출이라면 혼합금리가 사실상 전 기간 고정이랑 똑같아요. 5년 안에 갚을 계획이면 혼합금리가 제일 무난한 선택이에요.

1금융권, 인터넷은행, 2금융권

한국 대출 시장은 세 층으로 나뉘어 있어요. 층마다 타깃하는 고객이 다르고 금리 차이도 커요. 내 상황이 어느 층에 맞는지 알면 쓸데없이 여러 군데 지원서 내는 시간을 아낄 수 있어요.

시중은행이 금리가 제일 좋아요. 대신 조건도 제일 까다로워요. 안정적인 직장, 좋은 신용점수, 기존 거래 이력. 이런 게 다 맞아야 낮은 금리가 나와요. 인터넷은행은 금리도 비슷하고 속도가 미쳤어요. 저는 폰으로 11분 만에 본심사까지 끝냈거든요. 2금융권은 정말 마지막 카드예요. 금리 점프가 크고, 여러 군데 찌르면 신용점수가 20점에서 40점은 떨어질 수 있어서요.

수수료와 중도상환수수료의 함정

몇 년 전에 제가 처음 대출받을 때 여기서 크게 당했어요. 금리 좋은 상품 찾아서 신나게 받았는데, 보너스 나와서 조기상환하려고 했더니 중도상환수수료가 48만원 나온 거예요. 잔액의 1.4%였는데 계약서 7페이지에 숨어 있었어요. 설명도 안 해줬고요.

한국 신용대출은 대부분 중도상환수수료가 시간에 따라 줄어드는 구조예요. 1년차 1.4%, 2년차 1.0%, 3년차 0.7%, 그 이후 0%. 이런 식이에요. 혹시라도 조기상환할 가능성이 있으면, 보너스든 대환이든 목돈이 생기든, 수수료 기간이 짧은 상품이나 아예 없는 상품을 고르는 게 나아요. 인터넷은행이 이 수수료 기간이 짧거나 없는 경우가 많아요.

진짜 비용: 3천만원 4.5% vs 5.8% 5년 기준

금리 차이를 퍼센트로 보면 별거 아닌 것 같아요. 근데 실제 숫자로 뽑아보면 느낌이 확 달라져요. 제가 받은 두 견적을 예시로 뜯어볼게요. 시중은행 급여이체 우대 적용 후 4.5% 고정, 저축은행 30분 심사 5.8% 고정. 둘 다 5년 원리금균등이에요.

금리 1.3%포인트 차이가 종이 위에서는 작아 보여요. 근데 실제 돈으로 보면 100만원이 넘어요. 유럽 왕복 항공권 한 장, 또는 6개월치 장바구니 값. 5년짜리 대출에서만 이 차이예요. 10년으로 늘리면 차이가 220만원 넘게 벌어져요. 금리 0.5%씩 깎는 게 왜 중요한지 체감되죠.

금리 진짜로 깎는 법

시중은행은 자잘한 우대금리를 쌓는 구조를 좋아해요. 하나하나는 0.1%에서 0.3% 정도라서 별거 아닌 것 같은데, 세 개 네 개 겹치면 0.5% 이상 빠져요. 3천만원 대출에서 50만원 넘는 돈이에요.

기존 대출, 대환대출로 갈아타는 게 이득일까

이미 대출이 있는데 그 사이 금리가 떨어졌거나 내 신용점수가 올라갔다면, 대환대출로 갈아타서 돈을 아낄 수 있어요. 대신 계산이 두 가지 장애물을 넘어야 해요. 기존 대출의 중도상환수수료 더하기 새 대출의 취급수수료가, 앞으로 아낄 이자보다 작아야 해요.

제가 쓰는 기준은 이거예요. 새 금리가 기존보다 최소 0.7%포인트 낮고, 잔여 기간이 2년 이상 남았으면 대환이 거의 확실히 이득이에요. 둘 중 하나라도 안 되면 수수료가 절약분을 다 먹어버려요. 애매한 구간이면 계산기에 숫자 넣어보고 직접 비교하는 게 맞아요. 감으로 판단하면 손해 보는 쪽이 많거든요.